《工作前5年,决定你一生的财富》--三公子给我的重要启示

三公子的书


? ? ? 接触三公子是在一个非常机缘巧合的情况下,朋友把她公众号推荐给我,点燃我学习理财的原动力!

? ? ?三公子是谁?是一个在三线城市体制内工作,靠个人努力、自律生活、合理规划,仔细研究理财知识,不断积累财富,通过5年实现自己人生第一桶金50万现金流动的积累!!很励志有木有!!

? ? ?书中的大体思路整理如下:

? 第一阶段:存钱储蓄,养大你的鹅

存钱是理财的第一步,下一步是通过理财方式钱生钱。

三公子第一个“理财五年计划”——5年30万元:

第一阶段:以实现人生第一个10万元作为主要任务(2010年1月-2011年12月) ? ? 实施方式:强制性存钱

第二阶段:以实现人生第一个20万元作为主要任务(2012年1月-2013年6月)? ? ? 实施方式:除去固定存款,尝试涉猎银行理财产品、小金额基金定投、债券、保险等。

第三阶段:以实现人生第一个30万元作为主要任务(2013年7月-2014年12月)? ? 实施方式:基金-股票

? ? ? ?三公子在五年规划中,用2年来实施存钱计划,在这一阶段,“如何理财”不是最关键,“如何有财可理”才是首要解决重要问题。积累原始财富的同时认为最重要的就是制定预算、控制消费、及时记账。以及同步进行的是学习、学习、再学习!不断构建自己的理财理论体系!

一、制定预算

? ? 一定要本着“先存钱,后消费”的方式来管理自己的财富。首先是工资收入,工资收入的预算可以根据个人的消费习惯分成三块,三公子的做法:每个月5000块的收入,准备三张银行卡,一张日常消费占比30%,一张存放应急资金20%,一张存放定期存款50%。

? ? ? 阅读本书的过程中,我也效仿三公子做法,对自己的工资收入进行了合理的规划。

? ? ?首先是,列入自己每月的固定支出,这一部分是维持自己正常生活的必要开支,也就是日常消费部分,因我有部分贷款支出,所以这部分占比40%;

? ? 第二再把前半年每月可能出现应急的支出列出清单,总结出我大约每月需要预留的应急指出项目(包括季度支出的护肤品、衣服鞋帽、人情支出。。。等等),比如接下来的6月有两位亲朋生宝宝,7月份需要去一位好朋友的婚礼纳入本块支出,大约占比工资30%;

? 根据以上列出的两项,工资剩余30%必须纳入定期存款,其余额外收入一概不花,纳入定存。于是我的个人财产分配如下:日常消费占40%;应急支出占30%;固定存款占30%。

二、控制消费

? ? ? 一旦认真对待自己的财富,就会将每一笔支出都会在脑海里进行深入分析再作决定。在这个阶段,我们是不能随心所欲的!“月光族”的生活虽然很舒服,手头有钱的时候想买什么买什么;想出去旅游,这两个月省一下,或者信用卡先花起来~都是尽情享受先消费后储蓄,所以最后发现一分钱也存不下来。

控制消费先要分清楚:必要开支不必要开支!那么如何甄选必要与不必要?就需要从记账、分析开始了。

三、及时记账

? ? ?这真的是一个特别好的习惯!特别是把自己每一笔支出都记录下来,在月底、每一季度、年底对自己的收支进行分析,就可以知道自己在什么 部分的支出的必要的、不必要的。

? ? 记录真的是一件美好的东西,记帐能让我清楚自己的财务收入支出消费习惯等;日记能让我把过去的日子变成字字句句的回忆;读书笔记能让我把知识转化为简洁明了的表达;照片、影像也能让我们定格并留下瞬间的美好时光。。。


【书中提及的其他一些存钱方法】:

1、十二存单法、三十六存单法、六十存单法

每月固定的11日存2500元,这样一年后,就有12笔一年期的定期存款。从第二年起,每个月11日会有一笔定期的存款到期,到期后加上新的50%工资继续做定期,这样既能保证手头上有活钱使用,又能享受定期存款的利息。

好处在于:提供了一个不错的心理暗示,即坚持过一年,每月的固定日子都有利息进账。

三十六存单法即存入3年定期,六十存单法即存入5年定期。

2、百元周

每周给自己100元,涵盖吃穿住行各种消费。如果在周三或者周四就花完了100元,剩下的三天只能喝水。

3、信封花钱法

每月工资到账,从日常开支的1500元里抽出1200元,分配成四份,写上“第一周”“第二周”“第三周”“第四周”,每周开支300元。

4、阶梯存钱法

把一笔10万元的资金,平均分成5份,按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后,把到期的1年期存单续存并改为5年定期。以此类推,5年后,5张存单变成5年定期存单,且每年有一张到期,并且都享受5年期高利率。

5、四分存储法

如果一个人现在有1万元的闲钱,可以将其分成4张定期存单,每张的金额呈阶梯状,也就是分为1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。假如一年内需要动用2000,可以支取相应金额,避免了需要小数额而动用“大存单”的弊端。


第二阶段:投资正式入门(基金)

一、基金是什么?

基金就是把大家手中的钱汇总到一个有经验的人(也就是基金经理)手中做统一管理的一种方式。

二、了解自己的风险承受能力有多大?

现在网上有很多”个人投资者风险承受能力测评调查问卷“,可以先找来自己做做,了解自己的风险承受能力。

三公子在做了四家基金公司的风险测试后,得出自己是稳健型投资者。我根据书中的一套题,得出风险偏好为中性型,风险承受能力为中庸稳健型,这也决定了我在接下来的投资中,可以倾向于一些更稳健的产品挑选。

三、拿多少存款出来投资?

按照年龄来分配,如果一个人25岁,那么储蓄建议保持25%,余下75%拿来做投资;如果是35岁,则储蓄投入扩大到35%。投资部分控制为65%左右。这也是一个例子告诉我们“越年轻开始投资越有优势”,随着年龄的增长,我们的风险承受能力跟家庭支出占比都会不断增大,如果再加上复利的巨大魔力,真的是有质的差别!!所以我现在不断在提醒还未毕业的弟弟,要尽早树立自己的理财观念,而我自己现在毕业快4年,也觉醒得不算晚但更不算早,只能说,即时行动就是恰恰最好的时候!


基金分类的选择


三公子原则:凡是投入基金(包括未来投入股票)的资金绝对不会挪用出来补贴家用。不到牛市,不撤出。

在试水投入初期,选择每月定投股票型基金,大资金放在债券型基金中,以观察基金的走势。

4、基金怎么买?

(1)银行购买。银行购买真的算是最传统的方法了,也可以用手机银行购买,五大银行以及股份制银行的网银中涵盖了国内所有的基金产品,网银购买一张卡可以申购和管理很多不同公司的基金产品。

(2)基金公司

(3)第三方平台:现在很多理财APP都可以直接购买,比如京东金融、天天基金等,以及支付宝等常用软件。

5、基金的风险有多大?

短期来看,风险很大,长期来看,风险很小。

如果要收益大,买股票型基金;如果要稳健,买债券型基金或者混合型基金;如果要安全,买货币基金。

6、如何选择基金公司和基金经理的技巧?

基金公司是首要选择,三公子整理如下:

债券型基金:南方基金公司、汇添富基金公司、富国基金公司、工银基金公司

货币基金:万家基金公司、南方基金公司

股票基金:广发基金公司、上投基金公司

基金经理的选择:从业时间、动向、业绩等等

7、定投还是一次性投入?

从我个人的角度来说,还是会选择定投,定投的好处有:一、对大脑比较好。定投不需要过度预测市场,风险被时间平滑,精神压力小。

二、对心脏比较好。投资中最怕的就是“贪心”,定投是一种强制性的有纪律的投资方法。

8、前端收费还是后端收费?

前端收费是指在申购基金时进行的收费,后端收费是指在申购基金时不收费用,选择在赎回基金的时候收取费用。

前端收费:打算定投三年左右。年限并不长,或者自己对选择的基金没有太大的把握,可能在几个月或者一年后进行调整;

后端收费:对基金本身持续看好,同时打算长期持有。

9、买入和卖出时机的把握

预测时机永远不是人类能干的事情,我只知道2000点进场,风险一定小于5000点的时候进场;即使大盘再跌,无非就是用相同的资金买入更多的筹码。

卖出呢?大盘上涨到不合理的状态,或者市场上开始频繁出来各种”市梦率“先生时,获利离场。

这是一个不是那么容易探讨的问题,因为大家都知道低点买入、高点卖出的原则,但是如何把握这两个点,却是需要牢固的知识和对市场预测的敏感,甚至还有运气成分来决定盈亏的多少。

第三阶段:股市是财富增值的放大器

三公子入股市的导师:”股海十三年“和”投资原则持股耐心“的天涯帖子

产生影响的投资人:白云之乡(博客)、东博老股民、小小辛巴(《重剑无锋》、《孤独者的生存》)、水晶苍蝇拍、小兵oo9(博客)

股市是由自己掌握存款的命运,而基金是由基金经理掌握。

我感觉股票这一块,当然讲具体的我也完全不懂啊。这学习的道路真是任重而道远。。。。


【推荐书单】

1、入门类

《小狗钱钱》

《富爸爸穷爸爸》

《救救你的钱包——如何在未来十年保护你的财产》

《钱不要存银行》

《邻家的百万富翁》

《穷人缺什么》

2、社科篇

《激荡三十年》、《大败局》

《不得往生》《大江东去》《艰难的制造》

3、基金类

《解读基金:我的投资官和实践》

《共同基金常识》

4、股票投资理论类

《穷查理宝典》

《巴菲特传——一个美国资本家的成长》

《巴菲特致股东的信——股份公司教程》

《证券分析》

《聪明的投资者》

《战胜华尔街》

《彼得林奇的投资圣经》

《邓普顿教你逆向投资》

《约翰·聂夫的成功投资》

《怎样选择成长股》

《投资最重要的事》

《黑天鹅》

《随机漫步的傻瓜》

《门口的野蛮人》

《伟大的博弈》

5、技能篇

《股市真规则》

《巴菲特的护城河》

《巴菲特教你读财报》

《股票价值评估》

《价值评估——公司价值的衡量和管理》

《估值——难点、解决方案及相关案例》

彼得·德鲁克的所有书籍


第四阶段:搭建属于自己的理财体系

人生规划很重要,财务规划是其中及其重要的一部分。第一阶段努力学习,提升能力,积累第一桶金;第二阶段改变财务观念,进行合理的资产投资;第三阶段稳健为主,稳打稳扎;第四阶段安全第一,保护资产。

【神奇的复利】:

复利其实就是利滚利,现在银行给我们的是单利,高利贷追讨的就是”复利“,所以高利贷滚雪球般地发展下去,造成许多人最后根本就还不起!

复利计算的特点是:把上期未的本利和作为下一期的本金,在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是:S = P(I + i)n,其中以符号I代表利息,P代表本金,n代表时期,i代表利率,S代表本利和。

复利的报酬惊人,比方说拿10万元去买年报酬率20%的股票,大约3年半的时间,10万元就变成20万元。复利的时间乘数效果,更是这其中的奥妙所在。复利的力量是巨大的,印度有个古老故事,国王与象棋国手下棋输了,国手要求在第一个棋格中放上一粒麦子,第二格放上两粒,第三格放上四粒,即按复利增长的方式放满整个64个的棋格。国王以为这个棋手可以得到一袋麦子,结果却是全印度的麦子都不足以支付。为什么?因为最后宰相得到的是2的(64-1)次方,也就是18446744073709551615粒麦子,大约820亿吨,所以,追逐复利的力量,正是资本积累的动力。

复利具有非常强大的力量,即便是1%或者2%的差异,都有天差地别。比如:拿60万元投资,如果按照年利率4%进行复利投资,30年后就会变成195万元;如果按照年利率5%进行投资,30年后就会变成259万元;7%年利率的话,30年后就会变成457万元!!!

这就证明一点投资理念的差异,会造成非常巨大的影响!

天啊!


? ? ? 这本书,暂时对于没有什么投资理念的我,只是初步入门理解,给我提供的前进的方向。通过阅读,我认识到像三公子这样的一个工薪阶层、理财小白,只要认真学习加不断实践,也能不断地积累自己的财富。这给了我莫大的鼓励,未来的路还很长,我一定要不断努力!因为,三公子说得对:尊严的生活,需要经济独立来护佑;自由的选择,需要独立的经济来保障。

我要把握财富,而不是让钱控制我的生活!

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